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相爱的被杀了,收入多按放贷出资比例分成

文章作者:理财 上传时间:2019-10-04

摘要:摸底互联网贷款 银行来短信提醒了:您本月账单9000元。还没发工资呢,卡里没钱了。这时候你会怎么办?互联网贷款是大概率的选择,因为申请便捷、审批快、秒到账。微粒贷、百度有钱花、招行闪电贷等等等。那么,你是否知道当你申请一笔互联网贷款的时候,银行...

今天跟大家唠一唠P2P和银行的关系,我们依旧引用聚宝村的栗子(我是夺么爱这个村,见第一篇文章《虾说个网贷》)。

    明明是去毕业典礼,为什么就不能像个高中生一样好好走着去,非要穿着蜘蛛衣咻咻的飞着去。飞着飞着就碰见了报道新闻的直升机,然后聊了下天得知正有罪案发生。从这点可以看出小蜘蛛,一交友广阔,记者警察全都熟识;二未卜先知,我就知道要遇到点事,看装备早就穿戴好了。
    从一开始就在“你爸不让我把你卷进去,还是分开吧”、“可我离不开你,放不下,舍不得啊”、“可是你离开我才是真正的安全,这才是我的责任”、“靠,你要去英国,不行,我要跟你去”中反复游移。并且在一起的时候一脸为难,分开后再见面却语带挑逗。这哪里是责任心重啊,怎么看怎么像“不主动、不拒绝、不负责”的三不原则。
    合格的反派塑造应该有起承转合,如果天生恶人那就让他恶的有个性,如果是性格突变那就要转的有逻辑。
    电光人是转变的那一种,但出场的屌丝样就可以看出明显的性格缺陷,高智商低情商的人往往不会这么话唠,多半应该是腼腆的。但一次帮助就情根深种,再见面就由爱转恨。并且在和警察对峙的情况下,各种讲不听、听不懂,你确定这是能给顶级公司设计出全城电网的人。
    整个公司没人在意Max的消失,偏偏一个刚去没几天的实习生上网查起来没完,人还认不全,事倒管挺多。你不是没几天就去剑桥了吗。
    小绿出场的忧郁气质就太过浓烈,从忧郁到狂狷,也没有什么太大的过度。让人说他是转变的都下不去嘴。并且无论性格还是智商,都没有太多的塑造。
    小绿救出电光人的情节更是槽点多多,提名就能进,电倒两个守卫就能直达核心区,用电击棒点一下,就让电光人从实体化变成了可电信号化。
    看本片的最大感觉就是沟通无能,人和人之前的争斗都是因为无法沟通造成的。小蜘蛛对两个人的好意,直接导致了两人变成恶人,并且都对他恨之入骨。这个超级英雄当得真够窝囊的。

  摸底互联网贷款

李寡妇想借钱,王老头想投资,村长从中做保人。可其实村里还有一位重量级人物——开钱庄的刘老大(也就是银行啦)!李寡妇想从钱庄借钱,可是自己达不到标准,钱庄的借钱手续又很繁琐,于是李寡妇放弃了。王老头想在钱庄投资,可钱庄的利息太低,王老头觉得自己很亏,于是也放弃了。

  银行来短信提醒了:“您本月账单9000元。”还没发工资呢,卡里没钱了。这时候你会怎么办?互联网贷款是大概率的选择,因为申请便捷、审批快、秒到账。微粒贷、百度有钱花、招行闪电贷等等等。那么,你是否知道当你申请一笔互联网贷款的时候,银行和互联网金融平台采集了你哪些信息呢?这笔贷款的背后,银行和互金平台又是怎样的关系?这个钱到底是谁给你的呢?是谁来决策是否给你放款呢?收入是怎么分?如果你赖账了,谁负责催收?损失谁承担?

当当当~就在这时!村长站了粗来!弥补了村里的需求空白!(此醋有掌声)

  导读

#P2P行业的繁荣主要是银行自己给自己塑造了竞争对手,银行信贷资金受限,大银行不愿意弯腰(给中小企业和商户贷款),或者大银行弯腰的代价太大(银行审贷流程严苛繁琐,只适合国企央企和大型民企)。而P2P平台小巧玲珑,在它们的小范围内可以把成本控制得很好。#

  所谓联合贷款模式,一般来说,客户通过互联网公司的入口申请贷款,银行和互联网公司联合出资、风控、贷后管理等,收入和风险按出资比例各自获取和承担。

最初银行和P2P倒也相安无事,国家也本着看丫能折腾到啥程度的心态,静观其变。

  “互联网平台在前台赚钱,而银行金融产品同质化,仅是资金提供方角色。”近日,麦肯锡报告如此描述互联网公司对银行的冲击。

监管不到位也导致了P2P的野蛮生长。根据网贷之家的数据显示,全国累计P2P平台数量近5000家,而问题平台就多达3500多家!2015年底的E租宝卷钱500亿跑路事件更是震惊全国。于是国家逐步完善监管政策,直到2017年2月22日颁布《网络借贷资金存管业务指引》,最终确定了P2P与银行的合作关系。其最终目的,就是让P2P公司彻底成为信息撮合的中介,让银行来管钱。

  于是,2017年,银行与互联网平台的合作签署如火如荼。四大行分别牵手BATJ颇受关注。但麦肯锡报告指出,银行业与互联网企业合作风生水起,然而真正产生成果的寥寥无几。

#网络借贷信息中介机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。#

  其中一项重要内容就是联合贷款业务。互联网公司看上了银行的资金优势,银行则看上了互联网公司的客户、场景等优势,双方一拍即合,效仿微众银行的联合贷款模式,只不过主体变成了银行和互联网公司。

其实,一开始银行的内心是拒绝的!银行最怕风险了,而P2P简直就是风险的代名词。P2P的主要问题有五大类:资金池、银行存管、自融、担保和承诺收益、期限与资金错配问题。虽然2016年8月政府就已经颁布了《暂行办法》,要求平台进行资金银行存管。可银行的积极性并不高。

  此前,互联网公司旗下网络小贷公司利用资产证券化等融资方式,超杠杆放贷,又不受地域限制,俨然一家零售银行。

《指引》的颁布,意味着银行存管终于有了可落地执行的指导方案。毕竟银行是亲妈生的,《指引》中还特别明确

  2017年下半年以来,网络小贷监管政策收紧,其资金来源受到限制。互联网公司开始谋求改变,以适应新的监管环境。

#除必要的披露及监管要求外,网贷机构不得打着存管人的旗号做营销宣传。商业银行作为存管人,不对网络借贷交易等行为提供担保,不承担借贷违约责任。#

  在此背景下,以蚂蚁金服为例,2017年12月,蚂蚁金服先是宣布对旗下两家小贷公司增资82亿元,将其注册资本大幅提升至合计120亿元;今年2月,又传出蚂蚁金服正在申请消费金融牌照的消息,该消费金融公司将设在重庆。

简单说就是:P2P你如果自己作死的话,银行我可不负责呦~而目前P2P累计交易总额已经突破了3万亿,这可是一块很大的蛋糕呀!对于中小银行而言,还可以稳定获客,降低获客成本,分享互联网金融行业发展红利。

  今年3月,蚂蚁金服方面曾透露,今年将探索开放花呗、借呗业务,尝试与银行等金融机构合作。5月,蚂蚁金服旗下消费信贷产品花呗宣布向银行等金融机构开放。

于是,银行们都骚动啦!

  那么,联合贷款模式具体如何?银行对此有何态度?监管政策又是怎样?对此,记者采访了多家银行人士,进行了深入了解。

共有209家正常运营平台宣布与银行签订直接存管协议,约占P2P网贷行业正常运营平台总数量的8.75%。在众多银行中,华兴银行对于网贷存管业务最为积极,目前共与60家平台签订协议,其次是江西银行、浙商银行、厦门银行等,更让人惊讶的是,就连农行和建行这样的国有大行都出动啦!可见这块蛋糕有夺么的诱人!

  两种贷款模式

银行与网贷平台进行资金存管合作有三种模式,分别是银行直连、直接存管和联合存管。

  银行和互联网公司的贷款合作主要有两种,即助贷和联合贷款,监管要求助贷回归本源,互联网公司更多扮演客户资料的收集和推荐,而联合贷款模式,互联网公司则参与更深一点。

遇到这么难理解的专业名词,当然还是需要村里的各位乡亲父老帮忙解释啦~

  所谓联合贷款模式,一般来说,客户通过互联网公司的入口申请贷款,银行和互联网公司联合出资、风控、贷后管理等,收入和风险按出资比例各自获取和承担,一般来说,银行出资85%左右,互联网公司出资15%左右,不同银行和互联网公司的出资比例会有差别;互联网公司可以按约定比例获得一定收入,作为客户推荐、数据支持、贷后管理等服务费用。

银行直连:王大爷(投资人)在刘老大(银行)那里办个会员卡,想投资了,就往卡里充钱,投资结束项目回款了,钱又自动回到银行卡里。村长只提供项目信息。

  近日,记者曾申请借呗,最多可借6500元,借款期限3个月或6个月,选择实际资金用途(如个人日常消费、装修、旅游、教育、医疗等,但禁止用于购房、投资及各种非消费场景),记者申请了1000元借款,期限3个月,每月等额本息还款,总利息24.76元。

然而目前搞银行直连的,只有两家P2P公司。

  借呗页面显示,放款机构为重庆市蚂蚁商诚小贷公司和一家城商行。不到一分钟内,记者的银行卡便收到1000元资金。

#银行直连是指P2P网贷平台直接与银行开通支付结算通道,不需要充值和提现。在交易过程中,投资人直接通过银行在线交易,回款的时候,资金直接返还投资人的投资时的账户。银行直连模式最大的特点是整个交易过程资金都直接通过银行网银系统结算,无需第三方介入。#

  关于联合贷款模式,华东某城商行相关人士向记者做了详细介绍,他表示,客户线上申请贷款产品,经互联网公司初审后,客户相关资料就会以加密方式提交给银行,银行审核通过后,告知互联网公司放款。

直接存管:王大爷还是需要在村长这里充值提现,而刘老大不仅要给村长办卡,还要通过村长给王大爷和李寡妇办会员卡。 

  “每个月我们会告诉互联网公司,这个月分配多少资金,互联网公司会根据自己合作银行的情况来做分配,合作银行资金委托其他银行托管,进行代收代付,合作银行会看到每笔资金的情况。一般来说,如果某个客户由某家银行提供贷款了,以后都会分配到这家银行。”上述华东城商行相关人士表示。

直接存管是目前平台与银行资金存管合作最常见的模式。我所在的公司就是这样的存管方式。

  他继续介绍,在客户授权的情况下,银行会查询个人征信报告,过件率会根据实际情况波动。“例如,有的客户击中了我们的黑名单或者资质不达标,我们会拒绝放款。”

#在银行资金直接存管的模式下,银行一般会为平台开设存管账户、投资人和借款人的独立个人存管账户、风险备用金账户和担保公司账户。#

  至于收入分成方面,银行会定期向监管报送相关材料,包括实际利率,红线是不能向客户额外收费,比如砍头息、服务费等。“比如产生100元利息收入,我们按出资比例享受生息资产收入,然后按收入的约定比例给互联网公司,作为客户推荐、数据支持、贷后管理等服务费用。”

联合存管:很可惜,这个方案后来被政府给毙了。

  比如贷后管理,双方合作催收,不过互联网公司的线上催收也有自身优势。

金沙js333娱乐场,估计第三方支付公司现在已经哭成一片了,以后再给大家讲讲,随着P2P行业的发展,周边行业是如何转型的。

  多家合作银行人士告诉记者,和蚂蚁金服、度小满金融等互联网公司合作,在长尾客户获取和风控方面,互联网公司确有优势,目前不良率均较低,风险可控。

#《指引》明确规定由商业银行独立开展资金存管,而第三方支付机构作为非银行支付机构,并不具备存管人的业务主体资格。这就意味着,现有的联合存管模式不受认可,第三方支付将回归通道本位。#

  银行人士态度分化

距离最后的整改大限,只剩最后的5个月时间了。曾有很多声音叫嚣着:“网贷已死!”然而2014年政府工作报告中就提出,“促进互联网金融健康发展”,2015年再度提出“促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展”。2016年的政府工作报告中则表示,要“规范发展互联网金融”,今年更强调要高度警惕互联网金融累积风险。

  目前联合贷款业务大概运作半年,处于初步探索阶段,还没大规模投入,不过,银行人士对此态度分化。

这证明政府并不是打算一棒子打死P2P,而是在不断完善的规则中,让行业越来越合规,进而造福社会

  上述华东城商行相关人士认为:“互联网客户的获取和风控是最大的难点,通过和成熟的互联网公司合作,建立人行征信和外部征信风控的机制,作为零售业务的一个探索方向。”

  “这个业务对全行来说,占比很小,在零售业务中占比也不高。我们还是优先服务自己的客户。”上述华东城商行相关人士称。

  他还称,也会考虑在银行自主风控的前提下和有各类消费场景、符合资质要求的合作方开展合作。

  不过,也有银行人士认为,联合贷款模式只是过渡阶段,银行不甘心沦为互联网公司的资金提供方。

  “我们不是太心甘情愿赚这个钱,会有个过渡阶段,暂时取代不了他。这个我很被动,我的命运掌握在他的手上,不是我们希望的模式。”华东某城商行高管告诉记者。

  该城商行高管称,无论银行还是互联网公司,现在个人互联网业务盈利表现在理财、网贷、支付、数据输出、技术输出等五个方面。

  “我行暂时不进行技术输出,而数据输出服务涉及客户权益保护,我行也非常审慎。支付方面我行获取手续费有限,我行更加看重其派生价值。我行未来发力点主要在自主网贷和投资理财。”该城商行高管表示。

  相比银行,一批互联网公司通过拥有流量、场景、数据等优势,网贷已经为其贡献了很多收入。

  “互联网公司找银行,主要提网贷合作,银行更像资金提供方。坦白讲,这只是个过渡阶段,我行已在发力自主网贷业务。怎么做?就是要用我行拥有的核心风控能力,更进一步探索实现我行现有客户、数据、场景基础上的自主网贷,这个能够实现,将是银行系的很大突破。”该城商行高管称。

  也有城商行高管反映:“有个别互联网公司希望白名单用户都能获得贷款,比较强势,我们也在磨合中,也在关注不良情况,不过,这种合作不排他,我们也跟其他互联网公司有此合作。”

  “资金提供方比较片面,我们深度参与风控,双方制定规则,类似自营。”也有银行人士不同意这个说法,但如有合作银行“无脑”提供资金,应该避免。

  监管政策尚待明确

  不过,也有银行人士提到,目前联合贷款模式并无明确监管政策。

  “银行和互联网公司做联合贷款业务,可能存在瑕疵,需要等待监管落地,否则一切都为时尚早。”一家互联网银行人士告诉记者。

  2017年12月,监管下发《关于规范整顿“现金贷”业务的通知》称,银行业金融机构与第三方机构合作开展贷款业务的,不得将授信审查、风险控制等核心业务外包。“助贷”业务应当回归本源,银行业金融机构不得接受无担保资质的第三方机构提供增信服务以及兜底承诺等变相增信服务,应要求并保证第三方合作机构不得向借款人收取息费。

  蚂蚁金服方面曾强调,未来蚂蚁与机构的合作方式,将严格按照新规要求,由金融机构自主风控,蚂蚁同时也会做风险评估,发挥1+1大于2的功效,进一步防范风险,但审批额度以机构终审结果为准,蚂蚁不会兜底。

  “关键是实现实质风险防控,目前业务的开展方式实质风险的最终防控还是在银行。”上述华东城商行相关人士表示:“我们在开展业务前,向当地监管报备了,并且每月汇报业务开展情况。”

  多家银行人士告诉记者,在和当地监管的沟通过程中,当地监管最关心两点,一是客户审批问题,业务流程如何,风险控制有没有外包;二是资产质量问题,对合作方的把控如何,对资产质量的持续性监控和管理。

  不过,早在2017年8月,监管便曾下发《民营银行互联网贷款管理暂行办法》(征求意见稿),首次规范联合贷款业务。但据记者了解,后来并未下发正式稿,原因在于,有监管人士认为,除了民营银行,其他商业银行也有互联网贷款业务,应该制定统一的监管政策。

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